CAE en 2026: pago contingente, renegociación y condonación
Cómo funciona el CAE en 2026 con pago contingente al ingreso (Ley 21.605), opciones de renegociación y el estado del proyecto de condonación.
El CAE en 2026: cómo se paga ahora
Desde la Ley 21.605 (2023), todos los créditos CAE pasaron al régimen de pago contingente al ingreso. La cuota mensual ya no es fija: se ajusta cada año según el ingreso bruto del deudor.
- Cuota máxima10% del ingreso bruto
- Tasa anual2% real (sobre UF)
- Plazo máximo240 cuotas (20 años)
- Saldo a los 20 añosCondonado
Cómo recalcular tu cuota cada año
La Comisión INGRESA recalcula la cuota anualmente con la información del Form. 22 del año tributario anterior:
- Tu ingreso bruto del año anterior se obtiene del SII.
- La cuota máxima 2026 = 10% × ingreso bruto mensual promedio.
- Si tu cuota original (la del crédito a 20 años) supera el 10%, queda topeada al 10%.
- El "saldo no pagado" se aplaza, NO se condona automáticamente.
- El plazo se extiende hasta 240 cuotas (20 años); pasado eso, el saldo se condona.
- Cuota original (20 años, 2% anual): ~5,1 UF/mes ≈ $206.000
- Cuota máxima (10% bruto): $120.000
- Cuota efectiva pagada: $120.000 (limitada por ingreso)
- Saldo del mes: ~$86.000 que se aplaza al final del crédito
Renegociación del CAE: cuándo conviene
Hay tres mecanismos de renegociación disponibles:
1. Reprogramación con descuento de mora (Ley 21.605)
Si estás en mora, puedes reprogramar la deuda con descuento de hasta 50% de los intereses moratorios acumulados. Aplicación en ingresa.cl con clave única.
2. Suspensión por desempleo o ingreso bajo
Si tu ingreso mensual es menor al sueldo mínimo, puedes solicitar suspensión temporal de la cuota. Se mantiene durante el período de cesantía con prórroga máxima de 24 meses.
3. Pago anticipado
Pagar el crédito anticipadamente NO genera comisión (Ley 21.605). Si tienes liquidez, prepagar el CAE rinde 2% real anual garantizado, mejor que la mayoría de instrumentos conservadores.
Estado del proyecto de condonación 2025-2026
El proyecto de ley de condonación parcial del CAE está en segundo trámite constitucional al cierre de mayo 2026. Las propuestas en discusión son:
- Condonación total para deudores con CAE pagado correctamente por 10+ años.
- Condonación parcial 50% para deudores con 5-10 años de pago sin atrasos.
- Condonación de intereses moratorios para deudores que se acojan al beneficio antes de una fecha límite (a definir).
- Reemplazo del CAE por el nuevo FES (Sistema de Financiamiento Público) para nuevas generaciones, administrado directamente por el Estado.
Si te quedaste sin pagar: el Registro de Morosidad
Estar en el Registro de Morosidad CAE tiene consecuencias serias: aparecen en boletín comercial, retención automática del 50% de devolución de impuestos vía SII y no pueden renovar pasaporte ni licencia de conducir hasta acordar pago. Para salir del registro hay que pagar al menos 6 meses consecutivos sin atrasos.
Calcula tu cuota actual y simula renegociaciones con la calculadora de crédito CAE. Para estimar mora si estás atrasado, usa la calculadora de intereses por mora.
Fuentes: Comisión INGRESA, Ley 21.605, Ley 20.027 (CAE original).
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